传统保险是“事后补偿”的被动产品，而“保险即服务”（Insurance-as-a-Service）正在颠覆这一逻辑——通过嵌入硬件、软件和服务生态，保险从“独立商品”变为“隐形基础设施”。
全球创新案例：
特斯拉“实时保险”：车载传感器持续监测驾驶行为，保费按分钟计算，急刹车或超速会立即上调费率，安全驾驶则享受折扣；
宜家“家具质保+保险”：购买沙发时可选“意外损坏险”，若被宠物抓破或孩子涂鸦，一键召唤上门维修或换新；
日本“老年防跌倒服务”：保险公司与科技公司合作，为独居老人提供智能地毯、跌倒检测手环，事故响应时间缩短至3分钟，保费随服务使用频率动态调整。
技术驱动：
物联网设备使风险监测从“抽样”变“实时”；
区块链实现保单跨平台互通，例如旅行险可自动关联航班、酒店预订信息，延误即触发理赔。
行业影响：麦肯锡预测，到2030年，嵌入生态的“隐形保险”将占据个人险市场的60%，传统保单式产品逐步退居次位。
消费者价值：保险不再是“买完就忘”的决策，而是“用服务替代赔付”的持续体验。